————山西静乐农村商业银行

在利率市场化加速、风险防控压力增大、数字化转型迫切的金融变革浪潮中，我国农村中小银行正经历前所未有的生存考验。当不少机构仍在“规模至上”的旧轨中徘徊时，晋西北黄土高原上的一家山区小银行——静乐农商银行，却以清晰的战略定力与扎实的本地化服务，走出一条可持续的特色发展道路。自改制挂牌以来，这家曾背负历史包袱的小规模农信机构，迅速成长为区域标杆，用实践印证：深耕县域、专注“支农支小”，是资源有限的山区小银行实现高质量发展的必然选择。

一、战略抉择：从“跟风”到“扎根”的清醒转身

静乐县地处黄土高原，曾是国家级贫困县，2020年才脱贫摘帽。县域经济以传统农业和小微型第三产业为主，煤炭产业虽产值占比高，但就业带动力弱、金融需求集中度高。改制之初，面对“继续参与大额社团贷款追求短期规模，还是回归本土重构服务逻辑”的抉择，新一届党委班子没有“等靠要”，而是深入县域调研后得出清晰结论：93.2%的城镇人口属于非公职群体，融资需求“小而散”，却是县域经济的“基本盘”。与此同时，监管部门明确要求“不得新增参与发放社团贷款”，“贪大求快”的传统路径已不可行。

多重约束之下，静乐农商银行以壮士断腕的决心，彻底退出大额贷款竞争，将战略重心转向“500万元以下小额贷款+信用贷款”，全力服务本地农户、小微商户和工薪阶层。这一抉择，不仅是基于资源禀赋与市场现实的理性突围，更是一次向实而生、向小而行的重要战略转型。

二、体系构建：“惠”字贯穿，让普惠金融落地生根

静乐农商银行的信贷产品设计，始终将“惠”字贯穿全程——从门槛、精准度、效率到覆盖范围，每一处细节都瞄准“让金融服务真正帮到实处”的目标。

低门槛、减负担，让普通群体“贷得到”：摒弃传统信贷对抵押担保的严苛要求，以纯信用模式推出小额贷款，额度随经济发展逐步提升，既不会因过高加重还款压力，也足以覆盖城乡居民的核心需求。神峪沟乡的高金怀没有抵押物，仅凭信用就拿到启动资金，从“空有养羊技术”到“建起自家羊群”，正是低门槛“惠”政的直接受益者。

精准画像、按需匹配，让资金“用对处”：针对县域客群特点自建数据库，通过分析农户的土地面积、农作物产量、历史信用，或是个体户的经营流水、口碑情况，为不同群体精准定制授信方案。给农户评额度时，结合往年收成、养殖品类等具象信息定额度，既避免了“额度不够用”的尴尬，也防止了“资金闲置”的浪费。

高效率、省时间，让群众办事“更省心”：推出“快办”产品，如面向农林牧渔业的“乐享贷”，1小时内就能办结信用贷款；线上“晋享贷”让农户足不出户就能申请，极大节省了时间成本。对农户来说，赶上播种季缺农资，当天申请当天拿到钱，就能及时补种；对个体户来说，旺季缺周转资金，快速到账就能抓住生意机会。

产品多元、全覆盖，让不同群体“有选择”：围绕“惠农”“惠商”两大核心，细分出适配不同群体的信贷方案：“惠农”端有农户小额信用贷、脱贫人口小额信用贷、农民专业合作社贷款；“惠商”端有“商户通”“惠商贷”；线上线下结合的模式，还覆盖了不习惯线下办事的年轻群体。无论是养羊的高金怀、开小店的个体户，还是种粮大户、合作社带头人，都能找到适合自己的产品。

这份“惠”，最终落在了一个个具体的生活改变里：高金怀靠贷款建起羊群、妻子回乡团聚，从“羊倌”变成“羊老板”；农户及时拿到农资款，赶上农时保住收成；个体户凑齐周转金，让小店撑过淡季……静乐农商银行用“接地气”的信贷设计，让金融化作滋养县域民生的“及时雨”。

三、精准落实：以高效运营激活服务效能

面对人力资源有限的现实，静乐农商银行以“巧匠思维”推进机制创新与模式优化，将资源集中投向核心场景。

党建统领，锚定服务方向：深化“党建+金融”融合，将党组织嵌入支农支小全流程，构建“党委引领、支部攻坚、党员带头”格局。划分联合党支部覆盖全网点，建立“党委包片、支部包点、党员包户”三级机制，党委成员挂钩乡镇，党员先锋队扎根特色产业村；主题党日办在田间地头、商户门店，或开展金融知识普及，或与政府部门联建获取支持信息，按区划分配至支部与支行高效对接。信贷审批环节设“党员通道”，党员骨干牵头提速符合政策的贷款申请。

获客精准高效，破解人力瓶颈：以“田忌赛马”思路做获客，靠“笨办法、真感情”把“好钢用在刀刃上”。高管带头攻坚重点客群，推行“每周一天营销日”，直连能人大户、小微企业主；支行联动村委嵌入农村场景，借农村庙会、赶集设临时站点，集中宣传授信；村委组织有需求农户时，支行上门批量办理；“信用村”建设推进整村授信，以试点经验推广，现建成多个信用村、信用市场、信用乡镇，覆盖大部分行政村；深化银企对接与外出服务，联合相关部门开银企对接会，建立闭环机制，通过商会对接创业企业家，完成贷款投放、沉淀对公资金。

创新服务，让速度与温度并存：审批提速，便捷触达。网点+流动服务织密网格，客户经理化身“移动柜台”，田间签合同、炕头办授信；小额信用贷款实现“当天申请、当天放款”，效率大幅提升，同时下放小额审批权限，减少流程。队伍提质，专业贴心。客户经理经“传帮带”成“双料专家”——懂利率算成本，知农业周期提建议；推行网格营销，实现“全员参与、全域覆盖”。利率让利，减轻负担。按市场、信用、产业设差异化利率，信用优、经营稳的客户利率下调，重点农业产业客户额外折扣。快速反馈，优化体验。建立“客户反馈快速响应机制”，线上线下收意见，当天出初步方案、48小时解决反馈。

四、成效与启示：小银行的大作为

如今，静乐农商银行交出了一份令人振奋的成绩单：存贷市场份额稳居县域之首，各项收入与经营利润年均增速显著，人均产能、网均产能大幅提升，员工工资水平稳步增长，实现了“支持县域发展与自身提质增效”的双向共赢。多次荣获县委、县政府“静乐县模范单位”“支农支小先进机构”“优秀志愿服务组织”等荣誉称号，五年间累计纳税超亿元，为地方财政作出了积极贡献。

更深远的是，其“支农支小”实践带来了三重转变：资产结构优化，大额贷款压降、小额贷款提升，资产风险更分散；社会价值凸显，信贷资源持续倾斜“三农”与小微，助推县域农业升级、产业多元化发展；自我能力重构，员工专业素养与服务意识大幅提升，实现银行成长与员工发展的双向共赢。

静乐农商银行的实践启示我们：山区小银行未必需要盲目追求“大而全”，真正可持续的道路，在于深度融入地方经济脉络。“支农支小”不是保守退却，而是基于现实理性的战略进取。其一，“本土化”是生存之本，山区小行应专注于县域实际，将服务方向与人口、产业结构紧密绑定。其二，“轻量化”是发展关键，通过“小额分散”的业务模式、“高效聚焦”的获客方式、“灵活简化”的机制设计，实现资源的最优配置。其三，“民生导向”是长期价值，山区小行的核心价值在于通过金融服务支撑县域民生与经济转型，成为连接金融与民生的桥梁。

在这片黄土高原上，静乐农商银行用五年时间走出了一条“支农支小”的特色路，让每一位坚守者都能抬头望见星光。这条路，不仅是山区小银行的生存之道，更是金融回归本源、服务实体经济的生动注脚。